Kredyty hipoteczne osiągają obecnie apogeum popularności. Na stan ten wpływ mają przede wszystkim działania Rady Polityki Pieniężnej, która sukcesywnie obniżała wysokość oprocentowania. Choć działania te sprzyjają kredytobiorcom, obniżając wysokość miesięcznej raty, negatywnie wpływają na ulokowane w bankach oszczędności, które tracą na wartości wraz z inflacją.
Część z osób, obserwujących znaczący spadek siły nabywczej swoich pieniędzy, zdecydowało się ulokować je w rynku mieszkaniowym. Segment ten przeżywa obecnie prawdziwe oblężenie. W marcu 2021 roku o kredyt na zakup mieszkania ubiegało się ponad 56 tys. osób – to o 19% więcej niż w kwietniu i dwukrotnie więcej, niż miało to miejsce w najgorszym finansowo kwietniu 2020 r. Jak wziąć korzystny kredyt hipoteczny? Na ile lat warto podjąć tego typu zobowiązanie?
Analizujemy kredyt hipoteczny. Na ile lat warto go rozbić?
Pożyczki pod zakup domu lub mieszkania to bez wątpienia jedno z najczęściej podejmowanych przez Polaków zobowiązań finansowych. Obecnie szacuje się, że umowę tego typu posiada ok. 4 mln Polaków, co stanowi 26% wszystkich aktywnych pożyczek i kredytów. Decyzja o kredycie hipotecznym motywowana jest zarówno chęcią bezpiecznej inwestycji posiadanych środków, jak i obniżenia ponoszonych co miesiąc wydatków stałych, związanych z wynajmem.
Wiele osób obawia się jednak tego typu umowy z perspektywy wieloletniej. Wizja znacznego wzrostu wskaźnika WIBOR(R) 3M może znacznie zaburzyć domowy budżet. Symulacji wysokości miesięcznej raty dokonał portal TotalMoney.pl.
Modelowy kredyt hipoteczny w różnych wariantach wskaźnika WIBOR
W założonym przez portal modelu, kredytobiorca zaciąga 250 000 zł na 15 lat (180 rat). Bank liczy sobie 1% marży, a stawka WIBOR 0.23%. W obecnych warunkach, rata kredytu wynosiłaby 1 521,66 zł.
- przy podwyżce WIBOR do 1,23%, rata wyniesie 1 635,38 zł (113,72 zł podwyżki),
- wzrost do 2,46% będzie oznaczał ratę w wysokości 1 782,30 zł (260,64 zł podwyżki),
- w przypadku WIBOR na poziomie 3,75%, rata osiągnie pułap 1 944,58 zł (422,92 zł podwyżki).
Czy można zabezpieczyć się przed komplikacjami, jakie z pewnością wywoła droższy kredyt hipoteczny? Na ile lat warto podzielić zobowiązanie, aby uniknąć tego typu wyzwań? Wśród dwóch najważniejszych czynników, wpływających na całkowity koszt kredytu hipotecznego, warto podkreślić przede wszystkim naszą zdolność kredytową i strukturę spłaty zobowiązania.
Zdolność kredytowa i okres trwania umowy
Osoby o wyższych dochodach mają w tym zakresie relatywnie większe pole do manewru – mogą one swobodniej przebierać pomiędzy ofertami na 15, 20, a nawet 35 lat. Krótszy czas trwania umowy sprawia, że kredyt staje się tańszy. Rośnie jednak wysokość miesięcznej raty, dzięki czemu warto starannie przeanalizować swoje domowe wydatki. Osoby o niższych dochodach celują zazwyczaj w umowę na 25-35 lat, która znacznie obniża cykliczną ratę.
Stałe czy zmienne oprocentowanie?
We wcześniejszych akapitach przytoczyliśmy wpływ, jaki odgórnie ustalone oprocentowanie ma na wysokość miesięcznej raty. Czy decydując się na kredyt hipoteczny jesteśmy skazani na podwyżki, związane z działaniami Rady Polityki Pieniężnej? Na szczęście, do dyspozycji kredytobiorców pozostają dwie formy wyliczania pożyczek:
- oprocentowanie zmienne – wysokość miesięcznej raty jest powiązana z aktualną stawką i może ulec podwyższeniu lub pomniejszeniu,
- oprocentowanie stałe – ustalane najczęściej na 5 lat, jego wartość jest nieco wyższa niż kredytu o oprocentowaniu zmiennym, zyskujemy jednak pewność, że przez kolejnych 60 miesięcy nie zaskoczy nas podwyżka WIBOR, po 5 latach można przedłużyć tę formę kredytowania, poprzedzając je renegocjacją.
Potrzebujesz błyskawicznej pożyczki?
Choć kredyty hipoteczne pozostają domeną banków, po pożyczkę konsumpcyjną możesz udać się również do przedsiębiorstw finansowych. TAKTO Finanse oferuje pożyczkę o wysokości 12 000 zł, którą będziesz mógł rozłożyć na 42 niskie raty. Już dziś zapoznaj się z naszą ofertą.
Autor
TAKTO Finanse
Redakcja
Nasz zespół to ponad 40 profesjonalistów (i ciągle się powiększa), którzy od 2012 roku z pasją, pełnym zaangażowaniem i nie zwalniając tempa pracują nad jakością produktu, który proponujemy Wam, naszym Klientom.
WRÓĆ
