Podczas kwietniowego posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej podjęto decyzję o podniesieniu stopy referencyjnej o 100 punktów bazowych do poziomu 4,5%, niewidzianego w Polsce od listopada 2012 roku. Podwyżka stóp procentowych wpływa na finanse zarówno osób prywatnych (kredyty hipoteczne), jak i przedsiębiorstw (kredyty inwestycyjne). Ile przyjdzie nam zapłacić za kredyt 500 tys.? Jaka rata miesięczna może dotyczyć? Zapraszamy do lektury.
Jak obliczyć kredyt 500 tys.? Jaka rata miesięczna może nam przypadać?
Zacznijmy od odrobiny teorii. Przypominamy, że na ratę kredytu hipotecznego składa się część kapitałowa oraz odsetkowa. Wysokość części kapitałowej wynika bezpośrednio z wysokości zaciągniętej pożyczki – w naszym przykładzie to 500 000 zł. Część odsetkowa składa się z marży banku, będącą wartością stałą przez cały okres trwania umowy oraz tzw. stawki WIBOR, określającej stawkę, po jakiej banki deklarują pożyczać sobie pieniądze.
Kredyty hipoteczne najczęściej korzystają ze stawek WIBOR 3M (deklarowane pożyczki na okres 3 miesięcy) oraz WIBOR 6M (na pół roku). Wartość WIBOR-u jest aktualizowana codzienne i zawsze wynosi więcej niż stopa referencyjna NBP. Warto w tym miejscu podkreślić, że od momentu rozpoczęcia cyklu podwyżek stóp procentowych, wysokość stawek WIBOR coraz bardziej „rozjeżdża się” z wartościami określonymi przez NBP – w dniu 08.04 wartość ta wynosiła odpowiednio 5,32% (3M) oraz 5,58% (6M) przy stopie referencyjnej rzędu 4,5%.
Kredyt 500 tys.: jaka rata miesięczna zniknie z naszego konta?
W przytoczonych obliczeniach przyjęliśmy marżę banku na poziomie 2,0%, uwzględniliśmy raty dla kredytów udzielonych w oparciu o WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. Porównaliśmy również koszty, z jakimi wiążą się raty stałe oraz malejące, prezentujemy również wysokość raty w przypadku podniesienia bądź obniżenia stóp procentowych. Zestawienie nie uwzględnia okresu karencji oraz kosztów ubezpieczenia pomostowego, nieruchomości czy na życie.
Raty stałe – WIBOR 3M
Osoby, które obecnie zdecydują się na tego typu zobowiązanie, będą musiały liczyć się z wydatkiem rzędu 3 434,65 zł. Podniesienie WIBOR-u o 1% oznacza zmianę raty o 346,31 zł. Spadek o 1% przełoży się na 333,27 zł obniżki.
Raty malejące – WIBOR 3M
W przypadku rat malejących (czyli takich, gdy od pierwszego miesiąca umowy kredytowej spłacamy taką samą część kapitału), pierwsze raty oscylują w okolicy 4 438,89 zł. Bardziej zauważalne stają się również zmiany stóp procentowych. Zmiana WIBOR 3M o 1% w górę bądź w dół będzie oznaczać zmianę raty o 416,67 zł.
Raty stałe – WIBOR 6M
Decydując się na kredyt w oparciu o WIBOR 6M, przyjdzie nam uiścić miesięczną ratę w wysokości 3 523,50 zł. Podwyżka WIBOR o 1% przełoży się na ratę wyższą o 349,45 zł – analogiczna obniżka sprawi, że miesięczna rata będzie o 336,81 zł niższa.
Raty malejące – WIBOR 6M
Wybór rat malejących oznacza początkowy wzrost raty o ponad 1000 zł do pułapu 4 547,22 zł. W sytuacji, w której WIBOR wzrośnie bądź zmaleje o 1%, rata będzie o 416,67 zł większa bądź mniejsza.
Czy warto postawić na kredyt o stałej stopie?
Banki oferują również kredyty hipoteczne o „stałej” stopie, tj. zamrożonej na okres 5 bądź 7 lat. Oferta ta jest droższa niż analogiczna oferta o stopie zmiennej – jest jednak niewrażliwa na wzrosty i spadki WIBOR przez dany okres.
Czy rozwiązanie to się opłaca? Obecnie trudno jest przewidzieć długofalowe ruchy Rady Polityki Pieniężnej – ostrożne szacunku ekonomistów głoszą jednak, że cykl podwyżek może zakończyć się na 5,5%, a inflacja wróci w okolice celi inflacyjnego w 2024 roku. Wraz ze spadkiem inflacji należałoby spodziewać się obniżenia stóp procentowych.
Autor
TAKTO Finanse
Redakcja
Nasz zespół to ponad 40 profesjonalistów (i ciągle się powiększa), którzy od 2012 roku z pasją, pełnym zaangażowaniem i nie zwalniając tempa pracują nad jakością produktu, który proponujemy Wam, naszym Klientom.
WRÓĆ
