Zastanawiasz się nad podjęciem kredytu hipotecznego? Chcesz wiedzieć, w jaki sposób może kształtować się wysokość rat podjętego kredytu? Stawki WIBOR 3M oraz WIBOR 6M to pojęcia, które musi znać każda osoba planująca pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu. Zapoznaj się z przygotowanym przez nas artykułem i dowiedz się, jak wpływają one na wysokość zadłużenia.
Czym jest WIBOR?
WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku między bankowym. Stanowi ona stopę oprocentowania, zgodnie z którą banki pożyczają środki innym bankom. Jej wysokość ustala się w oparciu o średnią arytmetyczną oprocentowania największych banków w perspektywie roku i odrzucenie wartości skrajnych. Wartość WIBOR różni się w zależności od czasu, na jaki została udzielona dana pożyczka – może ona wynosić okres od jednego dnia (WIBOR ON lub TN) do roku (WIBOR 1Y).
Wysokość stawek WIBOR jest uzależniona przede wszystkim od banków. Warto pamiętać jednak, że ich pole manewru jest ograniczone do przedziału pomiędzy stawką depozytową a lombardową, ustalanym przez Radę Polityki Pieniężnej. Zmiana wysokości stawek powinna nastąpić po analizach na temat dążenia do stabilnej i niskiej inflacji – cel inflacyjny wynosi 2,5% (z możliwym odchyłem rzędu 1%). Rosnąca inflacja przekłada się na wzrost stóp procentowych, oznaczających wzrost raty kredytów oraz innych operacji finansowych.
WIBOR a kredyty hipoteczne
Zmieniające się stawki WIBOR dotyczą przede wszystkim posiadaczy kredytów hipotecznych. Dzieje się tak, ponieważ przeciętny kredyt na zakup domu lub mieszkania jest zaciągany na 25 lat. Tak długi okres kredytowania jest szczególnie podatny na wahania rynkowe. Całkowita wartość kredytu zmienia się wielokrotnie – różnice w wycenie łącznych kosztów zobowiązania mogą sięgnąć nawet kilkuset tysięcy złotych.
WIBOR 3M kontra WIBOR 6M z perspektywy kredytobiorcy
Różnica pomiędzy WIBOR 3M a 6M objawia się przede wszystkim w regularności aktualizowania stopy procentowej – jedna następuje co 3, a druga co 6 miesięcy. Częstsze zmiany, zapewniane przez WIBOR 3M, są korzystniejsze w sytuacji, gdy stopy maleją. Oznacza to, że pożyczkobiorca szybciej zejdzie na niższy próg oprocentowania. Jednakże, sytuacja staje się zgoła odmienna w przypadku regularnych podwyżek – wtedy WIBOR 6M pozwala opóźnić moment wejścia na wyższy próg, zapewniając niezbędny czas na zbudowanie poduszki finansowej czy reorganizację wydatków.
Jak prezentują się miesięczne raty przy obu stawkach WIBOR?
W jaki sposób teoria przekłada się na praktykę? W ostatnim czasie mieliśmy do czynienia z dwiema podwyżkami – o 40 i 75 punktów bazowych. W momencie, w którym zmiany te wejdą w życie, rata kredytu wzrośnie o około kilkanaście procent. Podniesione raty obrazuje m.in. symulacja, przygotowana przez portal Expander.
|
|
Kredyt zaciągnięty w oparciu o WIBOR 3M |
Kredyt zaciągnięty w oparciu o WIBOR 6M |
|
Oprocentowanie kredytu przy stawkach WIBOR z poprzedniej zmiany (3 lub 6 miesięcy temu) |
2,30% |
2,33% |
|
Oprocentowanie kredytu przy obecnych stawkach WIBOR |
3,70% |
4,00% |
|
Rata kredytu przy stawkach WIBOR z poprzedniej zmiany (3 lub 6 miesięcy temu) |
1154 zł |
1159 zł |
|
Rata kredytu przy obecnych stawkach WIBOR |
1374 zł |
1414 zł |
Czy jesteśmy w stanie zabezpieczyć się przed rosnącymi ratami? Niestety, Polacy mają w tym zakresie związane ręce. Żaden bank nie oferuje kredytu o stałej stopie przez cały okres kredytowania – choć banki są zobligowane do oferowania kredytów o stałej stawce przez 5 lub 7 lat, po upływie tego okresu dochodzi do renegocjacji stawek o przyszłe warunki rynkowe.
Autor
TAKTO Finanse
Redakcja
Nasz zespół to ponad 40 profesjonalistów (i ciągle się powiększa), którzy od 2012 roku z pasją, pełnym zaangażowaniem i nie zwalniając tempa pracują nad jakością produktu, który proponujemy Wam, naszym Klientom.
WRÓĆ
